Die regelmäßige Einzahlung eines Betrags ist zwar das Übliche, aber keineswegs zwingend bei Fondsparplänen: Je nach aktueller finanzieller Situation sind auch mal höhere oder niedrigere Beträge und Sonderzahlungen möglich. Ein weiterer großer Vorteil ist, dass Fondssparer börsentäglich einen Teil oder das ganze angespannte Vermögen zurückhaben können. Wer für einen Immobilienkauf jeden Pfennig braucht, wird das sehr zu schätzen wissen. Bei Sparverträgen mit festen Laufzeiten oder Lebensversicherungen ist das Geld dagegen manchmal nur mit erheblichen Verlusten los zu bekommen.

Für Sparpläne besonders geeignet sind Fonds, die in internationale, europäische oder deutsche Aktien investieren. Zwar kann man auch Monat für Monat in der Renten – oder andere Fonds einzahlen, aber das scheint mit Blick auf die mageren Gewinn eher unattraktiv. Auf der anderen Seite sind Aktienfonds, die sich auf bestimmte Branchen oder auch Schwellenländer konzentrieren, für Sparpläne zu riskant. Wer sich über regelmäßige monatliche Einzahlung eine zusätzliche Alterssicherung schaffen will, lässt von solch spekulativen Anleiheformen besser die Finger. Im ungünstigsten Fall könnte ein Börsencrash kurz vor dem geplanten Verkauf der Fondsanteile fast alle Gewinne zunichtemachen. Warum das so ist und wie man sich davor schützen, kann er fährt man beim besten bei seinem Bankberater. Ein weiterer Nachteil von Sparplänen ist der anfangs sehr geringe Zinseszinseffekt. Man muss schon sehr lange warten, ehe die kleinen monatlichen Raten zu einem nennenswerten Sümmchen werden. Es empfiehlt sich daher die Kombination einer Einmalzahlung mit einem Sparplan. So können Arbeitnehmer z. B. betriebliche Sonderzahlungen oder das 13. Monatsgehalt zusätzlich in einen Sparplan einfließen lassen, um schnell einen ordentlichen Sockelbetrag zu erreichen. Wo viel Substanz ist, profitiert man auch stärker von Wertsteigerungen. Renditen ohne eigenes Risiko – das klingt zu schön, um wahr zu sein. Und doch lässt sich der Traum in begrenztem Umfang verwirklichen. Das Geheimrezept sind die vermögenswirksame Leistungen (VL), auf die viele Arbeitnehmer tarifliche Anspruch haben. Diese Zuschüsse des Arbeitgebers gibt es für bestimmte Geldanlagen, zum Beispiel für Bauspar – oder Rentensparverträge. Auch in vieler Aktienfonds dürfen vermögenswirksame Leistungen fließen. Wie hoch der Arbeitgeberzuschuss ist, steht im Tarifvertrag. Mitunter gibt’s sogar zusätzlich Geld vom Staat: Wer mit seinem zu versteuernden Einkommen nicht über 35.000 € pro Jahr hinauskommt, erhält für seine Rentenanlage jährlich bis zu 80 €, in den neuen Bundesländern bis zu 100 € Arbeitnehmersparzulage. Noch mehr lässt sich übrigens mit der Kombination von Bau-und Sparvermögen von Sparverträgen einsammeln: Bei Ehepaaren sind es bis zu 193 € pro Jahr. Um diese staatliche Förderung zu erhalten, muss man allerdings auf jeden Fall auch eigenes Kapital investieren – die vermögenswirksame Leistungen des Arbeitgebers allein reichen nicht. Dass sich auch aus dem kleinen Beträgen der vermögenswirksame Leistungen ein staatliches Vermögen entwickeln kann, zeigt folgendes Rechenbeispiel: Wer nacheinander abgeschlossene VL – Verträge mit einer Sparrate von 34 € pro Monat einfach laufen lässt inzwischen durch kein Geld entnimmt, hat eine Durchschnittsrendite von jährlich 10%. Nach 36 Jahren sind daraus ansehnliche 154.000 € geworden- der bequemste Wegweisung für das Alter vorzusorgen. Für Sparpläne eignen sich vor allem Fonds mit internationalen, europäischen und deutschen Aktien. Nicht geeignet sind dagegen Branchen-, Themen- oder exotische Regionenfonds. Der Start ist jederzeit möglich, eine größere Einmalzahlung zu Beginn ist wegen des Zinseszinseffekts sinnvoll. Flexibilität ist gut: Wer die Fondsentwicklung regelmäßig verfolgt und notfalls ein bis drei Jahre über den geplanten Zeitpunkt hinaus warten kann, hat beste Chancen auf hohe Renditen. Ausgeschüttete Erträge (zum Beispieldividenden) sollten sofort wieder in zusätzliche Fondsanteile investiert werden bei wieder anlegenden (thesaurierenden) Fonds geschieht das automatisch.